В этом году в России появится новая, третья форма национальной валюты – цифровой рубль. Первоначально планировалось принять соответствующий законопроект уже 1 апреля, однако в последний момент это событие перенесли на более поздний срок. Соответственно и пилотный проект на реальных операциях с цифровым рублем также откладывается. Отметим, что тестирование цифрового рубля на ограниченном количестве реальных операций и участников еще не означает повсеместного его внедрения в жизнь россиян. Нам остается только ждать…
А пока мы можем задаться вопросом, а собственно говоря, зачем россиянам цифровой рубль? Прежде всего, надо понять, что из себя представляет эта новая национальная валюта.
Уже известно, что цифровой рубль будет сочетать в себе свойства двух уже имеющихся форм – наличных и безналичных рублей. Специалисты утверждают, что, с одной стороны, с помощью цифрового рубля станут возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, он может использоваться в офлайн-режиме при отсутствии доступа к интернету.
Основное отличие цифрового рубля от безналичного состоит в том, что он хранится в криптовалютном кошельке непосредственно на счетах ЦБ, а не на банковских счетах в коммерческих банках.
Выгода для государства очевидна – цифровой руль обеспечит большую прозрачность и контролируемость финансовых операций, в том числе для решения фискальных и антикоррупционных задач, позволит преодолевать препятствия, связанные с санкциями и ограничениями внешнеэкономической деятельности. Применяемая технология позволит совершать мгновенные транзакции, отслеживать всю цепочку прохождения любого цифрового рубля, что, по замыслу разработчиков, призвано сократить долю теневых операций в экономике. К тому же выпуск цифровой валюты обойдется государству дешевле, чем остальных двух валют.
Что касается бизнеса, то новая национальная валюта – это новые возможности для значительного снижения издержек.
Для населения использование цифрового рубля будет наиболее привлекательным с точки зрения повышенная безопасности финансовых операций и возможности доступа к ним без каких-либо дополнительных сложных действий. Россияне будут открывать свои цифровые кошельки непосредственно в Центральном Банке, что гарантирует их неприкосновенность и независимость от финансового положения конкретного коммерческого банка. Последние участвуют в процессе только технически, предоставляя свои приложения для доступа к персональному цифровому кошельку. Клиент может работать с любым удобным приложением, которым он привык пользоваться для безналичных расчетов, не перекидывая свои деньги между разными банками.
Что касается пенсий, то для полноценного функционирования банковской системы регулятор определил функцию новой валюты как расчетную, оставив коммерческим банкам традиционные банковские сервисы, такие как вклады, кредитование, снятие наличных и т.д. В перспективе все социальные выплаты также будут осуществляться в цифровых деньгах. При этом, социальные выплаты, так же, как и выплаты зарплат работникам бюджетной сферы, являются первоочередными на «цифровизацию».
Однако эксперты выражают обоснованные опасения, что полная прозрачность и отслеживаемость операций с цифровым рублем может ухудшить ситуацию с защищенностью личных прав и свобод использующих его потребителей, в частности их персональных данных.
С одной стороны, украсть цифровой рубль значительно сложнее, чем, например, привычный нам безналичный рубль в виде остатков на клиентских счетах в коммерческих банках. Но, с другой стороны, это не помешает мошенникам по-прежнему действовать методом убеждений, инициируя добровольное совершение гражданином перевода в пользу злоумышленника.
Есть еще один важный аспект, который разработчики обходят молчанием. Речь идет о том, что каждый цифровой рубль будет помечен. То есть впервые в безналичных расчетах появится рубль в «купюрах», каждую из которых можно идентифицировать и нет никаких проблем отследить все платежи. Еще раз: государство сможет проследить за движением каждой такой цифровой «купюры» и узнать, за что и когда ею расплачивались.
У государства в лице Минфина, ФНС, Счетной палаты во все времена было и есть огромное желание отследить каждую сделку в госзакупках, каждый объект до самого последнего кирпичика. Для этого отстраивались соответствующие «фискальные» технологии «сверху вниз». С цифровым рублем необходимость в них исчезает, уже никто и никогда не сможет хоть что-нибудь «отщипнуть» от контракта.
Что касается населения, то все выглядит не так радужно. Введение цифрового рубля – это еще один этап отстраивания системы тотального контроля за каждым из нас, в рамках которой государством будут собраны в единые базы все данные о нашей частной жизни: от «кто мы», до где находимся, что делаем, на что и как тратим деньги. На этой базе легко выстраиваются системы социального цифрового рейтинга, размываются понятия налоговой, банковской, медицинской тайны, тайны наших имущественных отношений и т.д. Есть опасения, что наши личные права станут ничтожными. Опыт других стран по внедрению подобных систем показывает, что они могут использоваться государством для введения разного рода наказаний, ограничений, запретов, а также для поощрения тех граждан, которые, по мнению государства, ведут себя правильно.
Еще один момент для размышлений. Это наличие разного рода сбоев в сетях, при обработке больших данных, от действий хакеров или вообще от любых технических устройств (онлайн или офлайн), которые также подвержены разрушениям.
Эксперты задаются вопросом, сможет ли цифровой рубль смягчить деформации в экономике. Ведь не секрет, что у определенной части семей с низкими доходами часть доходов формируется в «серой» экономике. Например, безналоговая аренда квартир, частично безналоговый труд мигрантов, т.н. «отходники» и др. Сегодня доля неформальной экономики в России оценивается в 25–35% ВВП, во время экономических кризисов семьи выживают, уходя в тень. Несмотря на предпринимаемые правительством усилия доля «серой» экономики продолжает расти, она смягчает удары кризисов.
Но «серая» экономика как амортизатор может существовать только благодаря ничем не меченной наличке, которую невозможно отследить. Ведь не случайно в пандемийном кризисном 2020 году в стране сумма наличных денег в обращении выросла на 22%, в то время как средства на корсчетах банков в ЦБ (т.е. ликвидность банков) только на 6%.
Подытожим. Преимущества цифрового рубля очевидны, но у него есть риски. И лучше задумываться над ними сегодня, чем потом, когда новая валюта заработает.
Вячеслав Петров
PS В рубрике «вне политики» читайте материал «Российские банки сообщили о готовности тестировать цифровой рубль на реальных клиентах».